← Blog · Stan prawny na: 2 września 2026

Kredyt w euro lub dolarach? Te same wadliwe klauzule — i realna szansa na unieważnienie

W cieniu spraw frankowych pozostają tysiące kredytów w euro, dolarach czy jenach. Tymczasem banki stosowały w nich dokładnie te same mechanizmy, które od lat przegrywają w sądach: wypłata po kursie kupna, spłata po kursie sprzedaży, oba kursy z własnej tabeli banku. Ochrona konsumenta przed nieuczciwymi warunkami (dyrektywa 93/13) nie zna pojęcia waluty — działa tak samo dla EUR i USD jak dla CHF.

Sądy już unieważniają kredyty w euro

To nie teoria. 28 lipca 2026 r. Sąd Okręgowy w Warszawie unieważnił umowę kredytu w euro w sprawie prowadzonej przez naszą kancelarię (sygn. XXVIII C 16689/24). Argumentacja jest ta sama co przy CHF: klauzule odsyłające do tabeli kursowej banku są niedozwolone (art. 385¹ k.c.), a po ich usunięciu umowa upada w całości — luki nie wolno łatać kursem NBP (TSUE, C-80/21 do C-82/21). Rozliczenie następuje według teorii dwóch kondykcji (SN III CZP 6/21).

Ryzyko kursowe: bank musiał uczciwie ostrzec

Drugi filar tych spraw to klauzula ryzyka kursowego. Sąd Najwyższy (wyrok w sprawie II CSKP 415/22) potwierdza linię, z której wynika, że ogólne pouczenie „kursy walut mogą się zmieniać" nie wystarcza — bank musiał rzetelnie unaocznić konsumentowi, że ryzyko jest realne i nieograniczone, wpływa na saldo zadłużenia i może trwać dekady. Standard informacyjny jest identyczny niezależnie od tego, czy umowa opiewa na CHF, EUR czy USD.

A jeśli kredyt był „na firmę" albo cel mieszany?

Nawet brak statusu konsumenta nie przekreśla sprawy. Sąd Najwyższy w uchwale III CZP 40/22 przyjął, że postanowienie przyznające bankowi swobodę ustalania kursu jest sprzeczne z naturą stosunku prawnego — a to podstawa nieważności dostępna także dla przedsiębiorców. Z kolei przy celu mieszanym (część mieszkaniowa, część firmowa) status konsumenta zachowuje ten, u kogo przeważał cel prywatny; sam późniejszy wynajem kredytowanego mieszkania statusu nie odbiera.

Raty na czas procesu: tu działa zabezpieczenie sądowe

Automatyczne ustawowe wstrzymanie rat dotyczy tylko CHF (pełna analiza ustawy frankowej). Przy EUR i USD ten sam efekt osiąga się wnioskiem o zabezpieczenie — i jest to droga potwierdzona przez TSUE (wyrok z 15.06.2023, C-287/22): sąd może wstrzymać spłatę rat na czas procesu, zwłaszcza gdy Twoje wpłaty przekroczyły już wypłacony kapitał. Wniosek złożony razem z pozwem nie podlega dodatkowej opłacie.

Od czego zacząć

1. Sprawdź w umowie mechanizm przeliczeń: jeśli kursy brał bank z własnej tabeli — masz punkt zaczepienia niezależnie od waluty.
2. Wystąp do banku o zaświadczenie o wypłatach i spłatach.
3. Prześlij nam umowę — przeanalizujemy ją bezpłatnie i policzymy, co dokładnie wychodzi w Twoich liczbach. Jeśli podstaw nie ma, powiemy to wprost.

Wpis ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej w indywidualnej sprawie. Autor: adw. dr Tomasz Gulla, GULLA® Kancelaria Adwokacka (Gdynia · Słupsk).