← Blog · Stan prawny na: 2 września 2026

Spłaciłeś kredyt przed terminem? Bank ma oddać część kosztów

Zasada jest prosta i wciąż zaskakująco mało znana: spłaciłeś kredyt konsumencki przed terminem — bank musi zwrócić Ci proporcjonalną część wszystkich kosztów, w tym prowizji pobranej z góry.

Skąd to wynika

TSUE, wyrok z 11.09.2019, C-383/18 (Lexitor): art. 16 dyrektywy o kredycie konsumenckim obejmuje obniżką wszystkie koszty kredytu — nie tylko odsetki, także prowizję, niezależnie od tego, że pobrano ją jednorazowo na starcie. Polski Sąd Najwyższy potwierdził to w uchwale z 12.12.2019, III CZP 45/19, na gruncie art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim.

Jak policzyć zwrot

Metodą liniową: prowizja × (czas o który skrócono kredyt / pierwotny okres kredytowania). Przykład: prowizja 8 000 zł przy kredycie na 8 lat spłaconym po 3 latach → zwrot ok. 5 000 zł. Do tego proporcjonalny zwrot składek ubezpieczeniowych i opłat przygotowawczych.

Dotyczy także konsolidacji i „chwilówek"

Każda konsolidacja to wcześniejsza spłata poprzednich kredytów — przy wieloletniej historii kredytowej zwroty potrafią się sumować do kilkunastu tysięcy złotych. Roszczenie przedawnia się po 6 latach (koniec roku kalendarzowego), więc licz od daty spłaty, nie od daty umowy.

Idziemy dalej niż sam zwrot: przy okazji analizy sprawdzamy umowę pod kątem sankcji kredytu darmowego (art. 45 u.k.k.) — jeśli bank naruszył obowiązki informacyjne, do odzyskania są wszystkie odsetki i koszty, nie tylko proporcja prowizji. Szczegóły prowadzimy w serwisie sprawySKD.pl.

Wpis ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej w indywidualnej sprawie. Autor: adw. dr Tomasz Gulla, GULLA® Kancelaria Adwokacka (Gdynia · Słupsk).