← Blog · Stan prawny na: 2 września 2026

Jak unieważnić kredyt we frankach: krok po kroku

Krótko: jeśli Twoja umowa kredytu indeksowanego lub denominowanego do CHF zawiera przeliczenia po kursie z tabeli banku — z dużym prawdopodobieństwem da się ją unieważnić. Poniżej dokładnie, jak to przebiega.

Na czym opiera się unieważnienie

Na klauzulach przeliczeniowych: bank wypłacał kredyt po kursie kupna, a raty pobierał po kursie sprzedaży — oba ustalał sam, we własnej tabeli. Takie postanowienia są niedozwolone (art. 385¹ k.c.), a po ich usunięciu umowa nie da się wykonać — upada w całości. Orzecznictwo TSUE przesądziło dodatkowo, że luki po klauzulach nie wolno łatać kursem średnim NBP ani przepisem dyspozytywnym (wyrok z 8.09.2022, C-80/21 do C-82/21).

Co dostajesz po unieważnieniu

Rozliczenie według teorii dwóch kondykcji (uchwała 7 sędziów SN z 7.05.2021, III CZP 6/21, zasada prawna): bank zwraca Ci wszystko, co wpłaciłeś (raty, prowizje, ubezpieczenia — z odsetkami za opóźnienie), Ty zwracasz sam wypłacony kapitał. Przy kredycie spłacanym 15+ lat różnica to zwykle kilkaset tysięcy złotych na Twoją korzyść, a hipoteka wygasa.

Procedura w praktyce

1. Analiza umowy — sprawdzamy klauzule i liczymy, co dokładnie wychodzi w Twoich liczbach (u nas bezpłatnie, w 2 dni robocze).
2. Zaświadczenie z banku o wypłatach i spłatach — składasz wniosek, bank ma obowiązek je wydać.
3. Wezwanie banku do zapłaty — otwiera drogę sądową i bieg odsetek.
4. Pozew — opłata sądowa dla konsumenta to maksymalnie 1000 zł (art. 13a u.k.s.c.), niezależnie od wartości sporu. Pozywasz przed sąd swojego miejsca zamieszkania.
5. Wniosek o zabezpieczenie — możliwość wstrzymania rat na czas procesu (szczegóły w osobnym wpisie).
6. Proces: I instancja zwykle 12–24 miesiące, apelacja 6–12. Banki przegrywają zdecydowaną większość spraw.

Na co uważać

Na „ugody", które bank proponuje tuż po pozwie — przelicz je zawsze względem scenariusza wyroku (robimy takie porównanie liczbowo). I na terminy: roszczenia o zapłatę przedawniają się, ale bieg terminu dla konsumenta nie może zacząć się, zanim dowiedział się o wadliwości umowy (TSUE, 10.06.2021, C-776/19 do C-782/19).

Wpis ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej w indywidualnej sprawie. Autor: adw. dr Tomasz Gulla, GULLA® Kancelaria Adwokacka (Gdynia · Słupsk).